Praktyczne porady
Co się stanie z kredytem zaciągniętym w PLN gdy Polska
wejdzie do strefy Euro?
W takiej sytuacji bank automatycznie dokona przewalutowania kredytu. Operacja ta zostanie wykonana po aktualnym stałym kursie Euro. Wprowadzenie nowej waluty nie będzie się więc wiązać z dodatkowymi kosztami dla klientów.
Co to są różnice kursowe i jakie ma to znaczenie na koszt
mojego kredytu?
Efektem wahań kursów kupna i sprzedaży waluty krajowej w stosunku do walut obcych oraz wzajemnych zmian poziomów kursów innych walut jest tworzenie się różnic kursowych. Jeśli posiadamy kredyt denominowany walutą obcą, a cena jej zaczyna rosnąć to musimy liczyć się ze wzrostem miesięcznie płaconej raty. Różnica między kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży to tzw. spread. Podwyższa on wysokość kapitału do spłaty. Warto więc wybierać te banki, w których różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty jest niska.
Czy alimenty są wliczane do zdolności kredytowej?
Alimenty płacone obniżają zdolność kredytową, natomiast otrzymywane nie podwyższają zdolności kredytowej. Ten rodzaj zobowiązań finansowych nie stanowi przeszkody do uzyskania kredytu. Na ile będzie miało to wpływ na zdolność kredytową określimy na podstawie analizy Państwa sytuacji.
Czy Banki biorą pod uwagę dochody uzyskiwane za granicą?
Także zagraniczne źródła dochodów są akceptowane przez banki, konieczne jest jednak przedstawienie umowy o pracę. Dla banku istotny jest kraj, w którym uzyskują Państwo dochody. W niektórych przypadkach trzeba się liczyć, że kredytodawca oczekiwać będzie wkładu własnego.
Czy istnieje możliwość ustalenia zabezpieczenia na mieszkaniu spółdzielczym?
Tak, istnieje taka możliwość. Ustanowienie hipoteki na mieszkaniu spółdzielczym można dokonać, gdy mieszkanie jest własnościowe z wydzieloną księgą wieczystą.
Czy istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na działalność gospodarczą za Państwa pośrednictwem?
Tak, jak najbardziej. Nasza oferta jest także skierowana do firm, również tych mających dopiero powstać. Kredyty na działalność gospodarczą mogą być zaciągnięte na działalność bieżącą jak i na przyszłe inwestycje.
Czy jest możliwe skredytowanie opłat okołokredytowych
(np. notariusza, kosztów wycen, etc.)?
Tak. Jedynym obostrzeniem jest to by suma opłat i kredytu nie przekraczała wartości rynkowej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Jest to zasada stosowana przez większość polskich banków, wyjątek stanowi oferta MultiBanku, który dopuszcza przekroczenie o 10% wartości zabezpieczenia.
Czy kredyt konsolidacyjny musi być zabezpieczony
nieruchomością?
Specyfiką tego kredytu jest konieczność zabezpieczenia go nieruchomością. Jeśli klient nie jest właścicielem żadnej nieruchomości istnieje możliwość ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej. Inne źródła zabezpieczenia takie jak auto czy weksle nie są honorowane przez banki.
Czy mając jedną nieruchomość mogę zaciągnąć dwa kredyty
na różnych parametrach - czytaj różne cele?
Tak. Będą mieli Państwo możliwość wyboru spośród dwóch wariantów. W pierwszym obciążamy hipotekę dwoma kredytami o różnych celach. W drugim wypadku zaciągamy jeden kredyt o dwóch różnych celach. W praktyce dwa kredyty o różnych celach (np. konsolidacja, konsumpcja) zazwyczaj są zaciągane w jednym banku, co jest rozwiązaniem wygodnym dla klienta z czysto praktycznego punktu widzenia, jak i finansowego.
Czy mogę sprzedać nieruchomość z niespłaconym kredytem?
Tak. Nieruchomość obciążona kredytem może być sprzedana. W umowie przedwstępnej konieczny jest zapis mówiący o ilości środków jakie nabywca musi przelać na rachunek bankowy powiązany z kredytem. Wskazanym krokiem jest także zwrócenie się do banku z prośbą o wydanie zaświadczenia wskazującego kwotę pozostałego do spłaty kredytu. Umowa kredytowa nie może zawierać obostrzeń co do wcześniejszej spłaty.
Czy mogę uzyskać kredyt mieszkaniowy nie posiadając wkładu własnego?
Wkład własny stanowić może np. działka budowlana. Jego brak nie stanowi jednak żadnej przeszkody do zaciągnięcia kredytu. Waluta kredytu, wysokość dochodów oraz wartości nieruchomości będą podstawowymi kryteriami jakimi kieruje się bank. Niespełnienie któregoś z nich nie oznacza oczywiście zamknięcia drogi do kredytu. W takiej sytuacji banki najczęściej oczekują ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Banki kredytują także pozostałe opłaty, które wynikają z zaciągnięcia kredytu.
Czy mogę zaciągnąć kredyt razem z rodzicami?
Banki pozwalają na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego razem z rodzicami. W przypadku innych kredytów wspólnie kredyt mogą zaciągnąć także partnerzy na stałe mieszkający razem bądź małżeństwa.
Czy mogę zaciągnąć kredyt z narzeczoną?
Tak. Banki udzielają kredytów nie tylko małżeństwom, ale także partnerom, których związki nie są zalegalizowane. Innymi słowy współkredytobiorcy nie muszą być małżeństwem by uzyskać kredyt.
Czy można wliczyć wartość działki do wartości nieruchomości
i na jakich zasadach?
Tak, jest taka możliwość. Istotny będzie charakter działki. Wartość działki będącej działką budowlaną, posiadająca pozwolenia na budowę, będzie wliczana w 100%, natomiast wartość działki rolnej zazwyczaj jest wliczana w 50%. Lokalizacja i atrakcyjność działki także stanowi ważną informację dla banku.
Czy muszę mieć uregulowany stosunek do służby wojskowej
aby otrzymać kredyt mieszkaniowy?
Nieuregulowany stosunek do służby wojskowej nie musi być przeszkodą w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego. Istnieją banki, które nie uzależniają od tego decyzji kredytowej.
Czy muszę posiadać wkład własny?
Nie. Wkład własny nie jest warunkiem przyznania kredytu. Brak wkładu własnego skutkuje wzrostem oprocentowania. W niektórych przypadkach banki wymagają dodatkowego ubezpieczenia 20% wartości kredytu. Warto więc skonsultować ze specjalistą Państwa sytuację, może się bowiem okazać, że przyznanie kredytu nie będzie większym problemem.
Czy są kredyty ze stałym oprocentowaniem?
Tak, aczkolwiek nie są one popularne. W większości ofert banki stosują oprocentowanie zmienne. Rynki finansowe są dość dynamiczne, dlatego banki ustalają stałe oprocentowanie na podstawie prognoz przyszłych stóp procentowych, dlatego przy wyborze kredytu o stałym oprocentowaniu należy wziąć pod uwagę przewidywania rynkowe. W tego typu kredytach zawsze występuje opłata za wcześniejszą spłatę. Niezmienne oprocentowanie zazwyczaj obejmuje okres od 2 do 5 lat, potem jest ponownie negocjowane.
Czym się różni kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt gotówkowy zaciągany jest zazwyczaj na różne cele konsumpcyjne, natomiast kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszelkie wierzytelności w jeden kredyt, zazwyczaj o mniejszej racie spłaty niż suma rat składowych. Pierwszy kredyt jest adresowany do osób, które z różnych przyczyn aktualnie nie mogą zrealizować planów, marzeń zakupowych, natomiast kredyt konsolidacyjny pozwala na racjonalne zarządzanie wierzytelnościami. Dzięki temu rozwiązaniu comiesięczne zobowiązanie będzie mniejszym obciążeniem dla budżetu.
Czym się różni kredyt od pożyczki?
W ramach umowy pożyczki pożyczkodawca przelewając określona ilość pieniędzy na konto klienta nie określa sposób i celu przeznaczenia tych środków. Pożyczka może być udzielana odpłatnie bądź nieodpłatnie, kredyt natomiast zawsze pociąga za sobą koszty. Udzielenie kredytu wiąże się także ze wskazaniem konkretnego celu. Pamiętać należy, że jest to wymóg obligatoryjny, którego nieprzestrzeganie powoduje w konsekwencji zastosowanie przez bank sankcji. Kredyt jest udzielany na konkretny czas i ustalone w umowie oprocentowanie. Warunkiem jego udzielenia, w oczekiwanej przez kredytobiorcę kwocie, jest zdolność kredytowa (spłaty) tego ostatniego.
Czym się różni się hipoteka zwykła od kaucyjnej?
Hipoteka zwykła stanowi zabezpieczenie wierzytelności określonego rodzaju i wysokości – wpisana do księgi wieczystej. Hipoteka kaucyjna zabezpiecza wierzytelność o wysokości nieoznaczonej - wpisana do księgi wieczystej. Stanowi ona zabezpieczenie odsetek. Hipoteka zwykła stosowana jest gdy suma zobowiązania jest precyzyjnie określona, natomiast hipoteka kaucyjna zabezpiecza odsetki oraz koszty postępowania mieszczące się w sumie wymienionej we wpisie hipoteki.
Dlaczego w niektórych bankach marża może ulegać zmianie
w trakcie trwania umowy?
Banki stosują dwa rozwiązania: stałą marżę (niezmienną w trakcie trwania umowy, bądź zmienną w ściśle określonych sytuacjach) oraz zmienną, ustalaną odgórnie. Oprocentowanie kredytu jest sumą stopy referencyjnej oraz marży właśnie. Ta ostatnia w niektórych bankach może ulegać częstej zmianie, co jest zazwyczaj wynikiem zmieniającej się sytuacji rynkowej.
Ile czasu trwa załatwianie formalności przy kredycie mieszkaniowym?
Formalności w przypadku kredytu mieszkaniowego trwają około miesiąca. Samo rozpatrzenie wniosku trwa około 3-5 dni, przy założeniu, że do banku zostaną dostarczone poprawnie wypełnione dokumenty. Każdy bank stosuje inne procedury i stawia przed kredytobiorcą inne wymagania, dlatego czas potrzebny na uzyskanie kredytu może być różny.
Ile przeciętnie należy czekać na wpis do księgi wieczystej?
Wpis zajmuje około 2-3 miesiące. Czas ten może być krótszy, w zależności od sprawności funkcjonowania wydziału ksiąg wieczystych w Państwa mieście.
Jaką prowizję zapłacę za udzielenie kredytu?
Udzielenie kredytu wiąże się z opłatą. Na rzeczywisty koszt kredytu składa się prowizja za jego udzielenie oraz niezbędne ubezpieczenia. Konkretna wartość, wysokość tych opłat zależna jest od kredytodawcy, aktualnej oferty, rodzaju i celu kredytu. Istotna jest także waluta, w jakiej zaciągnięty zostanie kredyt. Standardowo banki pobierają około 2%-3%.
Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową?
Średni okres oczekiwania na decyzję to kilka dni, w sytuacjach niecodziennych nie dłużej jednak niż dwa tygodnie. Czas jest uzależniony od wewnętrznych procedur banku i rodzaju kredytu. W niektórych będzie to się odbywać dłużej, w innych znacznie krócej. Z doświadczenia wiemy jak szybko dany bank podejmuje decyzje, dlatego jeśli czas jest ważną zmienną dostosujemy kredyt według niej. Kredyty gotówkowe z reguły są szybciej przyznawane niż hipoteczne - tutaj procedura trwa około miesiąca. Należy pamiętać, że szybkość dostarczenia dokumentów jest także bardzo ważna. Niemniej ważne są kwestie ich poprawnego wypełnienia, co niejednokrotnie stanowi znaczny problem dla klientów banków. Z pomocą naszego pracownika unikną Państwo takich sytuacji i komplet dokumentów zawsze będzie spełniał kryteria stawiane przez bank.
